Антифрод для оплат в Telegram: как обеспечить верификацию пользователей с KYC-чеклистом

Антифрод для оплат в Telegram: как обеспечить верификацию пользователей с KYC-чеклистом

Однажды вечером, когда касса в Telegram шуршала как новый купюроприёмник, а бот мило раздавал доступы, прилетает возврат, второй, третий. Платёжные шлюзы зевают, поддержка морщится, а вы смотрите на список транзакций и понимаете: кто-то где-то очень ловко выдает себя не за того. В этот момент идея «а давайте верифицируем клиента перед оплатой» перестает быть бюрократическим фетишем и превращается в единственный способ спать спокойно. Вы же не банк, но и деньги на дороге не валяются. Именно тут на сцену выходит KYC-чеклист, проверка личности и скучное слово «антифрод платежи», которое, по-хорошему, должно работать в фоне и не раздражать нормальных людей.

Я Артур Хорошев. Автоматизирую сценарии на Make, приручаю Telegram-ботов и учу, как это всё продавать, не сгорая на мелочах. В этой статье я покажу, как сделать верификацию клиента в Telegram так, чтобы: а) она действительно проверяла человека, а не изображала заботу, б) не ломала конверсию, в) была законной для российского рынка, и г) собирала данные без лишней боли. В конце добавлю частые вопросы, чтобы сэкономить вам переписки с командой и бессонные ночи с логами.

Что такое KYC в Telegram и зачем он вам, если вы не банк

Любая онлайн-оплата в мессенджере рискует нарваться на мошенническую активность. Если говорить простыми словами, вам нужно убедиться, что платит реальный человек, не под чужим именем, и делает это добровольно. Верификация клиентов банка выглядит как отдельная вселенная со своими нормативами, но в малом бизнесе логика та же: проверка личности, проверка документов личности и минимальный KYC-чеклист, который подтверждает совпадение человека и плательщика. Это не про тотальную слежку, а про разумный фильтр: собрать ровно столько, сколько нужно для снижения рисков чарджбеков, споров и откровенного фрода.

Правило номер один простое и скучное: действуем по закону, не лезем в серые схемы. Никаких «подключений к базе МВД» и прочих страшилок из чатов. Запросите согласие на обработку персональных данных, храните их предусмотрительно, давайте понятный путь, зачем и для чего вы спрашиваете. Пользователю важно понимать, что тут не «опрос ради опроса», а реальная верификация клиента, которая защищает и его, и вас.

Как выглядит практичный KYC-чеклист для Telegram-оплат

Схема работает просто: бот собирает обязательный минимум, Make все проверяет и складывает, платёжный провайдер получает транзакцию с корректными данными, и вы выдаете доступ только после зелёной галочки. В чеклист обычно входят ФИО, дата рождения, серия и номер документа, город проживания, фото документа и селфи с документом. Иногда берут ИНН, если продаете юрлицам, но физлицам лучше не перегружать. Проверка удостоверения личности строится на трёх китах: валидность данных, совпадение лица с фото и антибот-логика. При спорных кейсах помогает ручная модерация – включайте её, если понимаете, что риски у ниши выше среднего.

К слову о «ошибка верификации клиента в ГБД»: если используете легальные сервисы сверки по официальным реестрам, такие ошибки означают рассинхронизацию данных или опечатку. Это нормальная жизнь, а не конец света. Просто предусмотрите повторную попытку и канал на живую проверку. Автоматизация спасает время, но иногда нужен человеческий взгляд.

Сценарий на Make: что происходит под капотом

Вариант без крови: создаём бота через BotFather, подключаем его к Make, формируем диалог и веб-форму. Telegram Web App или простые шаги в чате собирают поля, фотки и согласия. Make получает вход, фиксирует событие, прогоняет его через маршруты: валидация формата, распознавание MRZ или паспорта, сверка с сертифицированным провайдером KYC, антибот-фильтр и решение по доступу. Уведомления идут вам в личку в Telegram или в рабочий канал, а данные, строго по политике хранения, падают в защищённое хранилище. Если провайдер KYC возвращает сомнение, включается ручная проверка, а доступ к оплате приостанавливается до подтверждения.

Для платежей корректно смотрятся российские провайдеры вроде ЮKassa, CloudPayments, Робокасса, СБП через QR, в целом то, что поддерживается вашим бизнесом и уместно по рисковому профилю. В связке с верификацией клиента они выдают меньше чарджбеков, потому что файлы и лог событий хранятся и уточняют спорные моменты. Прикрутите 3DS 2.2, общий device fingerprint и отпечаток сессии – и случайных «ой, это не я платил» становится заметно меньше.

Мини-история: когда верификация спасает нервные клетки

В нише онлайн-курсов один клиент никак не закрывал дыру по возвратам. Любили покупать с чужих карт, доступы уходили мгновенно, а через неделю прилетал спор от банка. Мы включили короткий KYC-чеклист – селфи с документом плюс верификация данных клиента по структуре, которая уже была в CRM. Конверсия просела где-то на 4 процента, но чарджбеки упали на 68 процентов за месяц, и доход не просто выровнялся, а стал стабильным. Параллельно подтянули UX: подсказки, как сфоткать документ без бликов, краткое видео прямо в боте, что дальше будет происходить. Люди, которым есть что терять, относятся к проверке спокойно. А те, у кого план был хитрее, идут искать «кассу без вопросов». Так тоже нормально.

Законность, данные и спокойствие бухгалтера

Российская специфика простая: не храните лишнее и храните то, что собрано законно и осознанно. Дайте пользователю понятный текст согласия на обработку персональных данных, объясните цель. Для проверки документов удостоверяющих личность используйте только официальные или сертифицированные сервисы, а не «база мвд проверка личности бесплатно». Прямые интеграции с государственными реестрами доступны не всем и не всегда, это нормально. Верификация клиентов на Госуслугах – это отдельный канал через ЕСИА, доступный по правилам платформы и партнёрствам, если у вас есть основания. Если нет – ничего страшного, делайте многофакторную проверку с фото, сопоставлением полей и лояльным уровнем антифрода.

Хранение лучше вынести в зашифрованное облако или ваш сервер с нормальными бэкапами, логами и ограничением прав. В Make можно складывать технические метаданные и хэши, а файлы документов – в отдельное S3-совместимое хранилище с сроками удаления. Регламентируйте срок, зачем и как удаляете. Это вобще дисциплинирует команду и спасает от споров «а почему у нас лежат сканы пятилетней давности».

UX-детали, которые делают магию

Верификация клиента – не пытка, если объяснять, что будет дальше, показывать прогресс и давать быстрый фидбек. Короткие подсказки, как сфотографировать документ, в каком освещении, где закрыть часть номера, которую не нужно хранить. Если фото не читается, бот сразу говорит об этом, а не валит пользователя ошибкой. Ошибки пишем по-человечески: не «вход в систему верификация клиентов отклонён», а «не разобрали серию и номер, можно ещё одно фото, пожалуйста». На повторных попытках не заставляйте заново вводить все поля – подтяните их из черновика. И сделайте опцию «пройти позже», если человек сейчас в метро и ему не до селфи.

Техническая сборка: от Telegram к Make и обратно

В Telegram создаём бота через BotFather, подключаем вебхук и даём ему приятный тон – приветствие, понятный порядок шагов, кнопки «Начать верификацию» и «Задать вопрос». В Make поднимаем сценарий: входящий апдейт от Telegram, разбор типа сообщения, ветка на сбор полей, контрольная ветка на загрузку изображений, ветка на проверку. Валидация формата и возраста документа происходит локально, а проверка личности человека и проверка документов личности – через сторонний сервис, с которым у вас договор и регламент. Результат ложится в CRM или таблицу, по нему генерится решение на оплату: пропускаем, просим доп. шаг или уводим на ручной разбор. Сторона платежей подключается как отдельный маршрут: создаём инвойс в ЮKassa или генерим QR под СБП, связываем платёж с идентификатором верификации и финализируем выдачу доступа только после статуса «успешно».

Чтобы всё это не рассыпалось, мониторим. Логи в Make, алерты в Telegram-канал, ежедневный отчёт по статусам. Превышение доли отказов – сигнал посмотреть подсказки и качество распознавания. Долгая обработка – либо узкое место у провайдера, либо попали в ночную нагрузку. Иногда достаточно перенести тяжёлые этапы на очередь, чтобы не держать человека в ожидании.

Для тех, кто хочет повторить без излишнего гемора

Если хочется пройти путь с проводником, у меня есть аккуратная программа, где мы собираем такие сценарии на реальных кейсах и без «говорящих слайдов». Можно стартовать с нуля, заодно подтянуть воронку и аналитику. Здесь страница курса – Обучение по make.com. Если вы уже в теме и нужно ускориться, посмотрите готовые шаблоны – Блюпринты по make.com. А свежие кейсы и разборы публикую тут – Хотите научиться автоматизации рабочих процессов с помощью сервиса make.com и нейросетей ? Подпишитесь на наш Telegram-канал. Кстати, сам Make можно опробовать бесплатно, это редко, когда инструмент честно даёт потрогать его мышцами до покупки.

Распространённые ошибки и как не схлопотать по рукам

Первая проблема – перегрузка. Страх фрода подталкивает тянуть у клиента всё подряд, а потом удивляться, почему он ушёл. Сократите до необходимого и оставьте остальное на второй шаг, по рисковой модели. Вторая – хранить сканы документов «на всякий». Не надо. Храните ровно столько, сколько нужно для подтверждения транзакции и урегулирования спора, остальное удаляйте по расписанию. Третья – полагаться на «проверка личности полиция» и легенды про «мы знаем, где взять базу мвд проверка личности». Это незаконно и опасно, кроме того, там чаще всего мусор. Четвёртая – забыть о UX. Если человеку сложно сфотографировать документ, он не пройдёт и легитимную проверку, и это будет уже ваша ошибка, а не его.

И да, не пытаетесь собирать верификацию клиентов банка один в один. Вы не банк, у вас другая задача и другой закон. Думайте в логике риска для вашей ниши, и применяйте инструменты аккуратно. Make и Telegram закрывают до 90 процентов того, что малому и среднему бизнесу нужно для KYC и антифрод-процессов в мессенджере. Остальное – практика, наблюдение и лёгкая паранойя, в меру.

Сколько это стоит и как это окупается

Стоимость складывается из провайдера KYC, тарифов Make и ваших часов на сборку. Провайдеры берут за проверку, поэтому разумно делить пользователей на потоки: быстрый скрининг для большинства, углублённая проверка для подозрительных. В среднем проект окупается от снижения чарджбеков и экономии на поддержке. Математика грубая, но честная: если обратно утекает 3-5 процентов оборота, а верификация и антифрод платежи режут это хотя бы вдвое, вы уже в плюсе. Плюс меньше нервов и разборов в саппорте, что сложно посчитать, но чувствуешь сразу.

Где почитать, где пощупать

Регистрируйтесь в Make, соберите черновой сценарий, подружите бота с формой, и протестируйте путь на себе. Не стесняйтесь оформлять текстовые подсказки прямо в чате, люди любят ясность. Если застряли – загляните в мой канал для примеров и коротких видео, или приходите на курс, там всё вручную проживём и доведём до продакшена. Подытоживать тут нечего, просто начните с малого, и система быстро покажет, где провисает и что подтянуть.

FAQ

Какие данные запрашивать, чтобы пройти верификацию и не отпугнуть клиента

ФИО и дата рождения, серия и номер документа, город проживания, фото документа и селфи. Этого достаточно, чтобы провести проверку личности и связать платёж с конкретным человеком. Не просите лишнего без явной причины, а согласие на обработку ПДн показывайте до загрузки фото, это важно.

Можно ли сделать верификацию через Госуслуги

Да, но только в рамках правил ЕСИА и при наличии законных оснований и интеграции через партнёров. Для большинства проектов достаточно KYC через сертифицированных провайдеров и собственный чеклист. Формулировка «верификация клиентов на Госуслугах что это значит» – это подтверждение личности через ЕСИА, не путайте её с несанкционированными способами.

Как быть с «ошибка верификации клиента в ГБД»

Чаще всего это опечатка, устаревшие данные или техническая задержка. Дайте пользователю повторить шаг, предложите ручную проверку, а в логи запишите причину. Не блокируйте навсегда из-за одной неудачной попытки, это раздражает нормальных клиентов.

Что выбрать для оплаты в Telegram

Подойдут российские провайдеры с поддержкой 3DS и возвратов: ЮKassa, CloudPayments, Робокасса, плюс СБП через QR. Свяжите инвойс с результатом KYC, так вы сможете доказать банку, что платил именно этот человек. Для Telegram это выглядит как одна ровная дорожка: верификация клиента – платёж – выдача доступа.

Как хранить сканы и фото, чтобы не рисковать

Храните в зашифрованном хранилище с ограниченным доступом и понятными сроками удаления. В Make фиксируйте только минимально необходимые метаданные, файлы отправляйте в защищённое облако. Документы, не нужные для споров, лучше удалять автоматически по расписанию.

Что делать с ботами и фейками

Добавьте антибот-логику: проверку скорости ввода, неочевидные вопросы в форме, анализ повторяющихся устройств. Проверка личности гражданина через фото и документ, плюс селфи, хорошо режет автоматическую накрутку. При сомнениях отправляйте на ручную модерацию.

Где научиться собирать такие сценарии

Посмотрите программу здесь – Обучение по make.com, а если нужны заготовки – вот набор шаблонов – Блюпринты по make.com. Для регулярных кейсов и идей подписывайтесь на канал – Telegram-канал. И да, начните с регистрации в Make, чтобы сразу пробовать на практике.